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晚上好，我是简保君。

前段时间，我分享过朋友父亲不幸患癌的经历——

朋友的父亲从国企刚退休没几年；去年发现消化功能不好，马上去医院做了检查。 结果发现是肝癌中期。 朋友父亲在岗时，单位给买了终身重大疾病保险，这次患病满足了理赔条件，赔了30万元。 一开始朋友觉得这笔钱，大概率能覆盖治疗费用的自费部分，现实却是不仅医疗费要花钱，请假陪床、雇人、特殊营养等都需要花钱；再一算，30万元最多够用半年。

后台有些留言说，看完感觉很焦虑。

实际上，在人生的沟沟坎坎里，很多事情都像「小马过河」，同一件事，放在不同境遇中，当事人的体验可能完全不同。

就像朋友的经历，虽然照顾父亲很辛苦，也要自费一部分医疗费用，但是相比更多人来说，这已经不算「抽中最差的牌」了：

朋友的父亲是国企退休，有稳定的退休金、医保、还有一份公司出钱购买的重疾险；目前病情可控，预后效果良好。

唯一遗憾的是，朋友父亲没有一份医疗险或者防癌医疗险，不然自费的医疗费用，也能赔掉。

01

其实，很多自己主动买保险的朋友，第一份保险，往往是医疗险。

因为两个原因：

一是，便宜，好上手。

30岁男性买份百万医疗险，一年只要200多元；而如果买一份保额30万元的重疾险（保障至70岁，分30年交），每年最低保费也要2000元。

所以，从保费端，我们在买重疾险时往往会更谨慎，需要更多时间做决定；而医疗险就好上手得多。

二是，花最少的钱，把最大的风险兜住。

有些朋友对住院医疗险1万元免赔额颇有微词，觉得花费在1万元以下，这份保险根本就「不划算」啊。

事实是，恰恰因为有1万元的免赔额，才给了大多数人上车的机会。

根据上海公立医院住院花费数据来看，件均住院花费在1.8万元左右，社保报销后，患者自费在8000~9000元左右；如果地区和医院的级别下降，那么平均花费大概率还要降低。

那是不是意味着，很多住院案件会被1万元免赔额卡住呢？

是的。但这绝非坏事。

首先，保险公司的风险测算肯定不会让自己亏钱，所以同样的保障下，0免赔额的方案，保费会涨10-20倍；而一份2000块的医疗险，对大家来说就相当辣手了。

其次，1万元大概率咱们都掏得起，而更多的医疗费就不好说了。

最后，医疗险是实报实销的保险，不管你买几份，买多少保额，都是根据你的实际花费来进行报销；简单说，越复杂、给家庭带来更大负担的病症，就赔得多，病情比较轻时，就赔的少。

而这种「轻」和「重」，往往也不是我们自己认为的，是需要经过医学检查、治疗给出的结果。

02

我们有两个出险用户的案例，可以跟大家分享一下（当事人已授权）。

A用户是一位宝妈，孩子出生后就买好了重疾险+医疗险，这两项加起来，一年保费1400元。

两年后，孩子不幸罹患神经母细胞瘤（属于少儿特疾），触发了重疾理赔（买了50万保额，叠加上额外赔，最后赔下来160万元）；同时，小朋友的治疗费用，医疗险继续报销。

A用户的这份医疗险有个优惠政策，重疾住院0免赔，因此，社保报销后，直接走医疗险的理赔就行。

而且，这份医疗险保证续保6年，就算出险了，也能继续用，至少5年内A用户不需要担心孩子每年几十万医疗花费的问题。

C用户是一位父亲，他给全家都买了重疾险+医疗险。

三年后，C用户不幸患甲状腺癌，触发了重疾理赔（买了50万保额，叠加上额外赔，最后赔下来81万元）；但C用户的医疗险就没有赔到。

C用户的医疗花费，经过社保报销后，需要自费5000多元；但他选择的这款医疗险并没有「重疾0免赔」的条件，而是重疾住院与一般住院共享1万元免赔。

即使这样，C用户依然感到庆幸：

一是，保险买得早，派上了用场；

二是，自费部分可控，几千块钱自己能负担得起，毕竟已经拿了81万的重疾赔付；

三是，甲状腺癌预后效果好，在重疾里算存活率很高的病症了。

每每写到这些真实的案例，都难免感慨世事无常。

这两位用户的境遇当然值得我们共情，与此同时，也很庆幸他们因为自己的认知，给自己的家庭早早织就了一张「托底系统」。

03

通过这两个案例，有四点想跟大家分享：

1）几百块的医疗险，遇事儿真的有用；

2）医疗险和重疾险无法互相代替，有条件最好都上车；

3）一点小差别，可能就会带来很不同的结果：

比如说，重疾住院0免赔和重疾住院&一般住院共享1万元理赔额，价格差不多的情况下，优先选前者。

再比如说，保证续保20年、保证续保6年、无保证续保这三个条件中；肯定要优先选保证续保时间长的。

就像A用户如果当时选没有保证续保的产品，在孩子出险理赔后，很难说接下来保险公司是否会给续保，毕竟给续保就意味着，这一年的医疗花费保险公司又得包了。

4）家庭保障，需要迭代。

很多朋友在配置完家庭保障后，就放起来了；其实随着家庭成员、家庭收入、经济形势的变化，需要适当调整我们的保障方案。

就像C用户在配置时，没有选重疾住院0免赔方案；

而A用户在配置时，也没有选保证续保20年的方案。

并非他们不想选那个更好的选项，而是彼时并没有这个「更好选择」。

随着市场的变化，新产品也带来了一些新的规则。

比如，之前买了保证续保6年的产品，现在也可以选择通过「转保」换成保证续保20年的产品。

以及，身体条件没那么好的朋友，可以专门找些核保宽松条件的，甚至是既往症患者定向的医疗产品。

虽然说起来很轻松，但在实际的配置中，大家会发现：失之毫厘，差之千里。

那怎么才能挑一份「扎实有用」的医疗险呢？

基于这个初衷，我想做一期以「医疗险」为主的「7天健康险训练营」课程。

根据不同人群的年龄、职业、健康情况，帮助大家系统学习：几百块的医疗险，究竟怎么选、怎么用？

感兴趣的话，欢迎扫码锁定席位～

晚安