年初是保险公司理赔年报的密集披露期。1月3日，据北京商报记者不完全统计，截至目前，包括国寿寿险、平安人寿、北京人寿、百年人寿、招商信诺人寿等8家保险公司均已披露2023年理赔年报。各家险企的理赔年报有哪些值得关注之处？哪些保险公司理赔额较大？哪些疾病最高发？消费者投保又有哪些注意事项？

赔付额及理赔件数增长

保险理赔是保险服务的最后一环，也是保险服务的体现形式之一。金融监管总局最新发布的保险业经营情况显示，2023年前11月，保险业实现原保险保费收入4.79万亿元，同比增长9.63%。保险业原保险赔付支出1.7万亿元，同比增长21.5%。

具体到各家保险机构，其理赔情况如何？据北京商报记者不完全统计，截至1月3日，包括国寿寿险、平安人寿、北京人寿、百年人寿、招商信诺人寿等8家保险公司均已披露2023年理赔年报。从消费者最关心的理赔获赔率来看，目前已披露理赔年报的险企获赔率基本在98%以上的较高水平。

与行业步调一致，2023年部分险企的理赔总件数和理赔总金额较2022年同期明显提升。比如，国寿寿险2023年度理赔件数2213万件，同比增长15.5%，赔付金额599亿元，同比增长16.3%。百年人寿2023年的理赔总件数和理赔总金额均较上年同期出现双位数增长，分别同比增长15.15%、15.86%。

日均赔付情况也是险企理赔年报的一大看点。记者梳理发现，根据公司体量的不同，有险企日均赔款规模达到了上千万元乃至上亿元，比如国寿寿险平均每天赔付1.64亿元，平安人寿平均每天赔付1.2亿元。

数字化助推理赔提速

对于投保人而言，出险后最关心的一是能否获赔，二是何时能赔。理赔的及时性也是影响消费者理赔体验的重要指标。2023年的理赔报告中，科技赋能、数字化、智能化、在线等关键词频繁出现，这也是各公司理赔服务的亮点之一。

透过理赔报告来看，很多保险公司已经实现了理赔信息数字化采集和理赔全流程无纸化，进一步提升了客户的理赔服务体验。比如百年人寿表示，其直付速赔服务占比为69%，平均结案用时低于一小时。

中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力对此表示，对消费者来说，科技手段的引入极大简化了理赔流程，降低了消费者的时间成本。AI理赔、线上理赔等工具使得消费者可以随时随地提交理赔申请，无需亲自跑腿或长时间等待。此外，这些工具通过数据分析，能更快速、准确地核定赔付金额，确保消费者得到公正、及时的赔付。对保险公司来说，科技手段提高了理赔效率，降低了运营成本。

保险公司和医院合作推出的预赔和直赔等服务，也提升了理赔效率。招商信诺人寿表示，该公司的医疗直付网络已达到1131家，高端医疗保险客户在直付医疗网络内就医，无需垫付现金，省去理赔申请流程。

重疾理赔年轻化

保险公司的赔付支出“大头”在何处？答案是医疗险和重疾险。以平安人寿为例，2023年该公司医疗险和重疾险理赔占比合计为80%。

北京商报记者梳理发现，在医疗险和重疾险理赔人群中，出险人群主要分布在41岁至50岁的年龄段，其次是51岁至60岁。具体疾病上，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为“隐形杀手”。其中，恶性肿瘤是重疾险出险率最高的疾病。男性较为高发的有肺恶性肿瘤、甲状腺恶性肿瘤和结直肠恶性肿瘤，女性较为高发的是甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤和肺恶性肿瘤。

从各家险企的理赔年报来看，恶性肿瘤等重大疾病有年轻化的趋势。国寿寿险在理赔年报中提示，该公司承保的25-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12，重大疾病理赔呈现年轻化的趋势，提前配备足额的重大疾病保障可更好地为健康生活筑牢风险底线。

透过理赔年报，保险消费者该如何“抄参考答案”买保险？有业内人士表示，中年人恶性肿瘤的发生率较高，因此要趁早为自己储备重大疾病类保险，越早越划算。朱克力提到，消费者在配置保险时，应注重全面性和充足性，除了基本医疗保障外，还应考虑购买重疾险、医疗险等保险产品以覆盖更高的医疗费用。

平安人寿也表示，在人生的旅途中，重疾如同潜伏的阴影，尽早配备足额重疾险，才能更好地应对潜在的健康风险。

北京商报记者 李秀梅