今天多家银行集体发声，有关于银行下调存量房贷的所有细节，如何执行？存量房贷业主应该怎么操作？最低可以调到多少？

不过官方文件总是过于书面化，很难理解，所以我尽量简单化的解释。

大家最关心的第一个是，我的房贷利率能下调到多少？

前几天央妈说，新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

这个表述太难理解，结果我们都以为是能降的幅度，不能低于当时买房时的LPR+加点，所以降不了多少利率，大家都感觉低于预期。

但实际上今天看到银行的发文细则，最终是敲定了！

是包括我在内的都理解错了，实际上还是能降不少利率的。

各家银行的细节大同小异，建行打了个比方来解释：

这个解释也复杂，一般人看不懂，其实可以很简单的去理解，就是：

你当时买房时的加点如果比当时的下限高，那就直接下调到当时的下限。

大部分城市的房贷利率调整后都是lpr+基点，这里的lpr就是指目前的4.2%，不是当年的，所以这里很多人理解错了。

这几年LPR都在下降，现在LPR是4.2%，但你不用去管你当时买房的LPR是多少，只要看现在LPR和加点是多少就行了。

就是你之前买房的利率下限如果是加点10个基点，而你实际买房时，银行给你加了90个基点，那你现在就可以下降80个加点。

我拿深圳举个例子。

深圳在2016年7月13日之前买房，房贷利率下限是按基准利率打7折，那时候是基准利率，不是LPR，LPR是2019年才替代基准利率的新东西，所以原来打7折利率是非常低的，比现在还低，所以这部分人是不会调整的。

有个粉丝截图发给我们的一个贷款利率，他是在2016年12月贷款买房的，他现在的利率是3.91%，相当于是LPR-39个基点，比深圳目前首套执行的LPR+30个基点（4.5%）还要低，所以他这种情况就不必调整了。

我再举个成都的例子，

成都在2019年10月8日到2023年1月16日期间，银行规定的房贷下限就是LPR，但实际上2020年，成都的首套房贷都执行到5.8%了，加了一百多个基点。

那这些人，现在就可以直接下降到目前的LPR也就是4.2%了，降了1.6%，那月供可以少很多很多了。

总的来说，原来加点多的二三四线城市，这次都降不少，基本上都可以降到4.2%了。

但一线是影响不大的，因为一线城市一直有加点，所以下调的空间不太大。

看了下，这个政策最惨就是北京，从2019年10月至今都是加55个基点，所以基本上没啥可调的。

北京的粉丝估计心都凉了。

其他大家关心的几个点，我也说一下。

1、什么是首套房？

首套住房贷款包括两种情况，一种是指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款，另一种是您贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市目前首套住房标准。

2 、所有首套房存量房贷下调不需要大家去申请，9月25号银行会统一自动下调的。

3、哪类人需要去银行申请呢？ 有两类，第一类是，如果你的房子在当年属于非首套房，如今认房不认贷后，又变成首套房了；

第二类是在2019年固定利率没有调整为lpr的，这两类群体则需要向银行发出申请才能下调，可通过银行app或者在线下网点咨询。

现在很多人还不知道自己能不能调，也有很多人在不同平台渠道私聊我，我也没办法一下子回答大家。

因为每个城市，且不同年份的利率下限都不同，相当复杂。大家要先知道你自己买房当年的利率下限去下调。

具体的表格太长了，如果你想知道你所在城市当年的最低利率下限的，大家可以在加我们的企微领取一下每个城市当年的利率表格；

关注我还是有好处的吧。

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所以啊，存量房贷利率下调能省多少钱，关键是看你买房的时间当时的加点下限是多少。

我仔细看了一下各大省份公布的房贷利率下限表格。

其余大部分小城市的房贷利率下限都很相似。

比如在2019年10月份之前的利率，大部分都是按照lpr执行，把加点取消掉，而在2019年后，很多还是lpr-20个以上基点的。

建行的表达是：2019年10月7日（含）前发放的，调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR利率执行。

这里“利率按相应期限”，很多人可能也不懂，意思是五年期以上还是一年期的贷款，并不是说按照当年的lpr执行。

反正银行当初给你加点越多，现在你能省的钱就越多。

尤其是针对2020年后高利率上车的群体而言，每个月都可以省几百上千，一年下来几千上万。

另外就是当初你买房的时候，是二套房，如今已是首套，这两种情况都能节省比较多。

这样看的话，力度还是非常大的，有点超过我的预期。

这一次存量房贷利率下调虽然复杂，但形式上还是很方便的，大部分人都不需要麻烦跑银行申请。

无形中也帮助普通人减负了，无论如何都是一桩大好事，静待9月25号集体下调吧，刚好十一黄金周可以 去大吃一顿。

樱桃团队帮大家整理一份全国各地城市首套商业性个人住房贷款利率自律下限的表格，大家可以根据表格来计算自己调整后的利率。

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