图：Klaus Kremmerz

有七八家大银行，已经发布了存量房贷下调的细则。

包括五大行、中信、邮储...这些。

我浏览了一圈，大同小异。

基本上，存量房贷就是这样下调了。

大家最关心的是：

我的情况，到底能降多少？

大体来说，和我之前说的一样：

看你贷款时、当地的官方利率下限是多少。

你的加点 - 官方下限的加点=可降的空间。

举个例子：

你利率是LPR+70点，贷款时本地官方下限是LPR+0点。

你的可降空间就是70点。

可以降下来0.7%

如果不知道官方下限，可以

全国各地几百个城市的，我都已经统计出来了。

建议收藏一下。

但有两种情况例外。

一种是，你的房贷办下来比较早， 是2019年10月7号之前的。

当时普遍是基准利率打7折、8折、9折。

比LPR低很多很多。

实际能降那么多么？

细则没出之前，我畅想了很多可能性，1、2、3、4... 脑芯片快烧爆了。

结果细则一出，尘埃落定。

银行果然选了最保守，最省力的一种调法——

在2019年10月7日之前的首套房贷，利率高于LPR的，最低 降到LPR。

再低就不行了。

比如：

我朋友的房贷是2015年办理的，利率是：LPR+34.5点。

他就可以降下来0.345%。

每年少还4千块，总计能省小10万块。

我的保险助理，越小保也算了下：她每年可以少还8千多块！总计能省23万多块！

很激动，很开心。

但，你的利率本就比LPR低的话，这事就和你无关了。

第二种情况是：

你是2019年10月8号以后办的房贷，但本地利率下限给得很低很低。

远低于央行的底线。

比如LPR-40点、LPR-50点什么的，甚至无下限了。

能降到这么多么？？

答案也是：

不能。

当本地官方下限比央行的底线还低时，最多只能降到央行的底线。

这时就看齐央行。

不看齐本地官方了。

在各个时段，央行底线如下——

举个例子，上海在2020年初时，本地利率下限一度达到了LPR-10点。

但当时央行的利率下限是LPR。

比上海官方定的高。

那当时在上海申请房贷的小伙伴，最多就只能降到LPR了。

额外的10点，和你无关。

前几天憧憬着能降到“LPR-50点”，“LPR-60点”的小伙伴，和我一样。

都洗洗睡吧。

我们想得太美了

二

哦对了，还有一个大伙很关心的：

我的房贷当初选择了“ 固定利率”，没有挂钩LPR。

看别人月供年年降，自己不变，现在后悔死了。

这次我有机会申请下调么？能降多少？

细则说了——固定利率也可以申请。

先转换成浮动利率，以后跟着LPR走。

怎么个降法？能降多少点？

有个公式：

你的利率-4.8%=你的个人加点。

然后和官方下限做对比。

举个例子——

你是2019年10月之前的房贷，当时选了固定利率4.5%

4.5%-4.8%=你的个人加点，-30点。

转换之后，你的房贷就变成了“LPR-30点”，比LPR还低了。

加点幅度，不能再降了。

（但从实际效果看，转换之后，房贷又确实会降。

因为LPR这几年在往下走，越来越低。你能吃到这个甜头）

三

好，说完了“我能降多少”

什么人能降呢？

关于这一点，和我之前解读的半点没差。

1）本来就办了首套房贷的；

2）本地买了首套房，但因为认房又认贷，被迫办了二套房贷的。

3）买的不是首套房，但后来把其他房子都卖了，这套变成了唯一住房的。

且，本地政策已经“认房不认贷”了。

都可以申请下调。

尤其是2、3种情况，这一下子，二套变首套，利率可以降一大截呢。

省不少钱。

那，如何申请下调呢？

一般情况下，不用申请。

9月25号，银行会统一批量调整的。

等着就行了。

但， 有几种情况你得自己申请。

银行不会自动帮你调。

1）你是 固定利率的， 得自己申请。

2）你现在符合了首套房标准，想“ 非首套转首套”的

需要给银行提交一些证明材料。

（建议早点联系贷款行，问下操作步骤哈，有的APP就行，有的要去网点）

ps.

还有一种情况，问的人也比较多。

过去几年，烂尾楼很多，买到烂尾楼的人无奈断供。

不再继续还房贷了。

可以申请利率下调么？

几家银行的口风很一致，细则都说：

可以。

但，必须把欠下的本金和利息还干净了，才能申请。

以上就是全部了。

一遍看不懂，可以多看两遍。我相信一定能搞懂的〜

大家可以算下自己能降多少，留言区分享下〜