招商银行 视觉中国 资料图

招商银行（600036.SH，03968.HK）3月25日晚间公布的2023年业绩显示，去年该行实现营业收入3391.23亿元，同比下降1.64% ；实现归属于该行股东的净利润1466.02亿 元，同比增长6.22% 。截至报告期末，招行资产总额110284.83亿元，较上年末增长8.77%。

2023年全年，招行实现净利息收入2146.69亿元，同比下降1.63% ；实现非利息净收入1244.54亿元， 同比下降1.65%，其中净手续费及佣金收入841.08亿元，同比下降10.78% ；归属于该行股东的平均总资产收益率(ROAA)和归属于该行普通股股东的平均净资产收益率 (ROAE)分别为1.39%和16.22%，同比分别下降0.03和0.84个百分点。

招行去年的资产质量延续了“一升一降”的走势。

截至去年末，招行不良贷款余额615.79亿元，较上年末增加35.75亿元 ；不良贷款率0.95%，较上年末下降 0.01个百分点 ；拨备覆盖率437.70%，较上年末下降13.09个百分点 ；贷款拨备率4.14%，较上年末下降0.18个百分点。

其中，受部分高负债房地产客户及个别经营不善的公司客户大额风险暴露影响，公司贷款不良额309.92亿元，较上年末增加10.31亿元，公司贷款不良率1.19%，较上年末下降0.07个百分点。零售不良贷款余额305.87亿元，较上年末增加25.44亿元，不良贷款率0.89%，与上年末持平。

从行业看，招行去年公司贷款不良生成主要分布在房地产业，住宿和餐饮业，交通运输、仓储和邮政业。

2023年，零售金融板块对招行的营业收入、税前利润的贡献占比均超过55%。2023年末，招行管理零售客户总资产(AUM)余额13.32万亿元，较上年末增长9.88% ；零售客户存款余额达33143.18亿元，较上年末增长12.13% ；零售贷款余额达33736.33亿元，较上年末增长8.49%。

房地产领域，2023年招行房地产贷款余额继续下降，对公房地产贷款不良率走高。

截至2023年末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3989.67亿元，较上年末下降13.89%；理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、 主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计2494.48亿元，较上年末下降16.95%。

截至去年末， 房地产业贷款余额2907.42亿元，较上年末减少429.73亿元，占贷款和垫款总额的4.71%，较上年末下降1.12个百分点。房地产业不良贷款率5.01%，较上年末上升1.02个百分点。

个人住房贷款不良率走高。

截至去年末，招行个人住房贷款不良率0.37%，较上年末上升0.02个百分点；关注贷款率0.95%，较上年末上升0.20个百分点 ；逾期贷款率0.54%，较上年末上升0.04个百分点。

2023年，招行的个人住房贷款业务进一步向房价相对稳定的城市集中，在一、二线城市新发放的个人住房贷款额占个人住房贷款新发放总额的90.25%，同比提升2.13个百分点。

截至去年末，招行零售理财产品余额34997.66亿元，较上年末增长11.51%。实现代理非货币公募基金销售额 2,968.09亿元，同比下降11.42%。

招行表示，存量房贷利率调整后，新老贷款利差收窄，对提前还款有一定缓释作用，但由于当前市场投资收益率下行，预计2024年房贷提前还款仍将处于近几年较高水平。

报告期内，招商银行集团和招行净利息收益率分别为2.15%和2.20%，同比分别下降25和24个基点。展望2024年，招行表示将积极采取措施，努力将净利息收益率维持在行业较优水平。

对于净利息收益率的下降，招行在年报中表示，资产端，一是LPR（贷款市场报价利率）持续下调及有效信贷需求不足，新发放贷款定价同比下行，带动贷款平均收益率同比下行，二是居民消费及购房意愿有待进一步复苏，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长乏力。负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠 加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，储蓄存款的财富属性加强，存款活期占比下降，负债成本率有所上升。

截至2023年末，招行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为13.73%、16.01% 和17.88%，较上年末分别上升0.05、0.26和0.11个百分点。