南方财经全媒体见习记者 黄子潇 深圳报道
“一方面是对中国经济长期向好的趋势有信心。另一方面，当前我国正处于转型期，在很多的重点领域和区域，银行仍有很多业务机会等待挖掘。” 10月30日，招商银行行长助理兼财务负责人彭家文在三季度业绩发布会上表示，招商银行高管对该行长期稳健发展仍具信心。
日前，招商银行（600036.SH）发布2023年三季报，数据显示该行营收承压，利润增速放缓。1-9月，招行实现营业收入2,602.79亿元，同比下降1.72%；实现归母净利润1,138.90亿元，同比增长6.52%； 营收贡献方面，净利息收入1,622.86亿元，同比增长0.10%，占比为62.35%；非利息净收入979.93亿元，同比下降4.59%；
资产规模出现环比“缩表”。该行9月末资产总额约10.67万亿元，较上年末增长5.22%；环比6月末减少近720亿元。
净息差收窄。1-9月，该行净息差为2.19%，净利差2.07%，同比分别下降22和23个基点。
今日的三季度业绩说明会上，谈及息差问题时，行长助理彭家文表示，前三季度招商银行净利息收益率2.19%，同比下降22个基点。
“今年整个银行业都面临息差收窄的压力，这个压力是持续存在的。” 彭家文表示，下一步息差的走势仍然会持续承压，明年的息差还有进一步探底的可能性。
招行三季报中表示，生息资产收益率同比下降的主要原因，一是LPR多次下调叠加有效信贷需求不足，贷款收益率下行；二是市场利率中枢低位运行，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率下降。计息负债成本率同比上升，主要是受美元加息影响，外币负债成本率显著上升。
私行4万亿俱乐部地位巩固，财富管理中收有所下降
截至报告期末，招行零售客户数1.94亿户，较上年末增长5.43%，零售AUM达13.08万亿元，较上年末增长7.90%。
零售客群方面，截至9月末，该行金葵花及以上客户452.92万户，较上年末增长9.31%；金葵花及以上客户AUM约10.7万亿元，较上年末增长8.08%。
该行私人银行客户146,090户，较上年末增长8.38%；私行AUM较上年末增长8.36%；户均资产2,813.09万元，较上年末减少0.29万元；根据上述数据，经记者计算，招行私行AUM约为4.11万亿。
财富中收方面，该行实现非利息净收入979.93亿元，同比下降4.59%，在营业收入中占比为37.65%。
非利息净收入中，净手续费及佣金收入670.27亿元，同比下降11.52%；其他净收入309.66亿元，同比增长14.90%，主要是债券投资相关收益及经营租赁收入增加。
财富管理手续费及佣金收入240.49亿元，同比下降6.02%。其中，代理保险收入126.11亿元，同比增长16.94%，主要是保障型保险销量及占比同比上升；
代理基金收入40.84亿元，同比下降22.81%，主要是费率较高的权益类基金保有规模及占比下降；代销理财收入40.29亿元，同比下降24.31%，主要是理财产品规模同比下降及费率降低；
银行卡手续费收入145.51亿元，同比下降8.62%，主要是信用卡线下交易手续费下降。结算与清算手续费收入117.49亿元，同比增长2.17%，主要是电子支付收入增长。
资产管理手续费及佣金收入86.74亿元2，同比下降8.14%，主要是招银理财产品管理规模同比下降。托管费收入41.32亿元，同比下降6.79%，主要是权益类公募基金、理财托管规模下降。
面对当前非利息净收入增长困境，招行表示将努力夯实客户基础，升级客户服务，持续探索细分领域增长点。
房地产业不良贷款余额下降，存量房贷利率下调后提前还款量减少
截至9月末，招行不良贷款余额617.94亿元，较上年末增加37.90亿元；不良贷款率0.96%，与上年末持平。
报告期内，该行新生成不良贷款454.95亿元，同比减少6.74亿元；不良贷款生成率（年化）1.03%，同比下降0.10个百分点。
其中，公司贷款不良生成额92.08亿元，同比减少42.74亿元，主要是房地产业贷款不良生成额同比减少；
零售贷款（不含信用卡）不良生成额65.69亿元，同比增加9.56亿元，信用卡新生成不良贷款297.18亿元，同比增加26.44亿元、
招行表示，零售贷款不良生成同比增加，主要是2022年末经济运行疲弱带来的滞后影响，整体在可控范围内。
招行风险管理部总经理徐明杰在三季度发布会上进一步表示，招行零售不良贷款余额除了住房贷款外，小微、消费贷款，信用卡贷款的资产质量都在持续好转。
徐明杰指出，今年三季度，该行房地产贷款不良余额及不良率在经历了10个月双升之后，首次出现了季度性小幅下降。
“当前，我国采取了一系列措施，有利于促进房地产市场的平稳健康发展，但政策发挥作用和市场信心恢复仍需要一定时间。今年半年末可能是房地产不良率的高点，但这取决于银行接下来清收处置工作的成效，以及市场自身发展的演变情况。”
徐明杰表示，由于市场调整的幅度和时间都超出了预期，也有个别客户还贷能力承压。如果客户在公开市场上出现了违约信号，招行首先在保交楼的原则下，解决开发贷款的后续管理问题。其次，根据金融16条的规定，对于暂时性出现困难的放弃，招行会予以支持。在资产分类上面，招行严格按照相关标准进行分类。
同时，彭家文在该行三季度业绩说明会上表示，存量房贷利率下调后，提前还款量有所减少。
他指出，招行在今年3月份迎来了提前还贷的高峰，但自存量房贷利率下调后，目前提前还贷量已减少约一半。“与正常月份相比，提前还贷量仍偏高，综合来看，存量房贷利率下调有助于减少提前还贷量。然而，目前情况尚未完全恢复到正常状态，相信将逐步回归正常状态。”
招行回应现金分红影响资本充足率
报告期内，招商银行年化后归属于本行股东的平均总资产收益率(ROAA) 为1.46%，年化后归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)为17.38%，同比分别减少0.04和0.84个百分点。
南方财经全媒体记者从ifind数据库了解到，自2002年上市以来，招商银行已现金分红22次，分红率26.93% ；近三年累计现金分红 约1138.1亿元 近三年累计分红占比 95.35%。
同时，记者注意到，截至报告期末，该行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率三个指标较上年末分别下降0.31、0.52和0.39个百分点，招行三季报中表示，各级资本充足率均下降主要受年度现金分红影响。
在三季报发布会上，彭家文在回应投资者“目前资本充足率较高，有无提高分红的计划？”问题时表示，考虑到外部不确定因素依然存在；资本充足率与国际先进银行相比还有增长空间；ROE水平不错，与其分红，不如放在股本里面对投资者更有利，综合来看，目前是分红水平比较合适，未来有信心把分红比例保持在30%以上。
