在央行公布了存量房贷利率调整政策之后，有购房者一夜未睡，算来算去，觉得总利息会少了41万。确实，当年在2018年、2019年利率站岗的高位购房者，有可能在此次存量房利率下调中，可以真正得到实惠。

但是当时购房是被认定为二套房，按照现在认房不认贷政策，又属于首套房的购房者，此次是不属于这个央行新政策范围之内，可别理解错了，白高兴一场。深刻理解央行新政中所讲的话，此次调整的是首套房的存量房贷利率，是指当时买房的时候就被认定为首套房的那些购房者。而不是政策变化之后，现在可以被认定为首套房的购房者。现在很多解读政策都是有误的，千万不要被误导。

那么央行公布的历年房贷最低利率表，真的太有价值了，各位民众可以对号入座，清楚的了解到自己当年买房时，所在城市的首套住房贷款利率政策下限。如果你当时买房是属于首套房，那么看一看贷款合同中，现在每月还房贷的利率。如果是高于这个政策下限，那么有望在9月25日之后，可以联系当初的房贷发放银行，进行协商，房贷利率下调了。

再次说明，找银行协商存量房贷利率下调，必须满足以下条件：

1.当时购买房产时是被认定为首套房。如果时间久远，不清楚当初的情况，那么看一看自己当时首付比例的情况。如果首付比例相对比较低，那么基本上就是被认定为首套房的。至于在购房之后是不是又买了房，与此次存量房贷利率下调无关，只看当时买房时的状态。只要当时不被认定为首套房，即使现在按照“认房不认贷”政策可以认定为首套房，那么也不属于这次政策范围之内。

2.自己当时签署的房贷借款合同，上面的利率数据，一定高于附图中自己城市的当年最低住房贷款利率政策下限。不用看后面转换为LPR加减基点的数据，也不用关心之后LPR下降的数据。现在就是要还原到当时申请房贷时的状态，先从那时候的利率调整起，之后再转换为LPR加减基点的数据，最后再随着LPR的变化而进行具体调整。

举例来说，假如在2019年11月在上海买房，当时的LPR为4.8%，那么对照可以看到，上海当时的首套住房贷款利率下降为LPR减去20个基点，也就是说最低为4.6%。假如当时是首套房，当时签署的房贷合同为5%，也就是LPR加上20个基点。那么现在也就具备了调整存量房贷利率的资格了。

如果向商业银行申请，银行也同意按照下限来重新签订合同。那么房贷利率先回溯到2019年11月变成4.6%，折算成LPR减去20个基点，那么现在LPR为4.2%，那么新的贷款利率就会变为LPR减去20个基点，最终的结果为4%。

当然有人看一下子好像降低了100个基点，其实不是这样的，因为即使按照当初的合同，也是会随着LPR的下降而每年不断调整，其实在此次存量利率调整前，自己的利率已经变成了4.4%，所以我们最终看到实际下降了，只有40个基点，也就是0.4%。这个差距就是当初申请房贷时，自己的实际房贷与最优惠房贷之间的差距。

同时，绝大多数购房者，在当年首套房购房时，一般都有可能承担的房贷利率，就是当时的首套住房贷款利率政策下限。即使高一些，也不会高出很多。所以大部分的购房人即使可以调整，基本上调整的范围不会超过20到40个bp，也就是0.2%到0.4%。只有极个别在当年房贷荒的时候，有可能碰到过高利率，那么此次可以调整的多一些。

现在大家自己能会算这个账了吗？#财经新势力# #财经察话会##19个央行分支机构公布首套利率下限##利息少了41万 购房者一夜没睡#