评论丨“认房不认贷”起效,让年轻人收入增加才是根本

时事新闻2023-09-02 13:53:35无忧百科

评论丨“认房不认贷”起效,让年轻人收入增加才是根本

“认房不认贷”还是针对刚性和改善性住房需求,其背后仍有房住不炒的基本逻辑

近日,房地产利好政策纷纷出台。央行层面从首套首付、按揭利率、存量按揭利率等多方面支持楼市向好,而各地也针对房地产“四限”开刀,即限购、限售、限价、限贷,特别是多地纷纷将原来的“认房又认贷”政策转向“认房不认贷”,其中包括最受舆论关注的“北上广深”。

首套按揭有利率优惠和首付优惠,是国家给年轻人的一项一次性福利,过去“认房又认贷”下,大学生毕业后享受的第一项福利就是首套房政策。而“认房不认贷”则加入了新的受益群体,也就是改善性住房需求群体。“认房不认贷”的意思就是即便你过去有过按揭贷款,但如果你已经将房子卖出,那么你可以用首套房的利率和首付再买一套。对于改善性住房的购房者,这势必减轻其负担。

不过,也需要注意,理论上“认房不认贷”政策依然要求改善性住房的购房者“先卖出,再买入”,其中置换需求是否符合“认房不认贷”的首套房范畴,未来需要明确。从政策初衷来看,个人认为置换应该纳入“认房不认贷”的首套房范畴当中,因为唯有如此,才符合改善性住房购房者的需求场景。

“认房不认贷”是希望通过激发改善性住房需求的方式来激活楼市需求。当前,部分房地产企业因为存货周转慢、杠杆过高等问题,导致违约风险,甚至出现了资不抵债等问题,对中国稳经济、稳楼市构成挑战和威胁。而解决楼市当下问题的最佳方式,就是通过需求提振来加快楼市存货周转,让房企卖楼还债。所以,稳经济需要稳楼市,而稳楼市的核心任务,就是增加需求,加快房地产企业存货周转速度。“认房不认贷”通过降低首套房贷款门槛的方式,鼓励更多城市居民买房。

“认房不认贷”也是为了打通金融系统内部流动性阻滞问题。7月我国人民币贷款增加仅仅3549亿元,无论同比和环比都是非常低的水平,一方面央行放水,居民提前还贷,存款攀升,银行流动性入口水量充沛。另一方面人民币贷款萎缩,银行流动性出口不畅。流动性淤积于金融系统中,而此时系列组合拳激活楼市,尤其是降低首套房首付、利率,“认房不认贷”降低首套房认定标准,能够打通银行流动性出口。

当然,综合来看,“认房不认贷”依然是温和的政策。

一方面,更加激进的政策是全面取消“四限”。“认房不认贷”还是针对刚性和改善性住房需求,其背后仍有房住不炒的基本逻辑。另一方面,需要关注到“认房不认贷”起效的前提,是首套房购房者增加。

无论是首套房首付和利率优惠,还是改善性购房者将原房产通过二手房市场转让给新买主,都意味着小户型需要有购房者来承接。只有小户型加速流通,“认房不认贷”对改善性购房者的支持才会实现,政策才能真正成为利好。而小户型的主要需求方是谁?是年轻人,他们显然有购房意愿,但往往缺乏购买力。

既然“认房不认贷”最终还是需要年轻人,尤其是大学毕业生购房,那么创造就业、创业机会,让年轻人收入增加,才是真正的根本。各地最应该繁荣的是就业市场,要提供充足的就业机会,来提高年轻人收入的购买力水平。个人认为,这才是“认房不认贷”能够起效的根本。

盘和林(浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员)

编辑 尹曙光

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