撰文@房小密

你的房贷利率查了吗？

根据此前中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，今天（9月25日）起，将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。

从线上到线下，不管是app还是客服电话，据说今天贺州多家银行的咨询渠道都是超负荷状态。

大家普遍关注的几个问题：

①自己的房贷利率降了吗？为什么还没有降？

②能省多少钱？

③为什么有的是4.3，有的是4.2，还有的是4.0？

要搞清楚上面的问题，需要综合三方面来看。

1、中国人民银行、国家金融监督管理总局在2023年8月31日发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，其中明确了存量房贷利率的调整对象及调整下限。

2、贷款银行所发布的有关通告，通常在其官方网站、app或公众号等渠道发布，公告存量房贷利率下调时间、下调幅度、流程操作及其他事项等具体落实进度及情况。

3、中国人民银行广西分行发布的《广西各城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限情况表》，确定自己所在城市不同时间的首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

这些文件之前有解读过，这里就不再赘述了，如果你还没搞懂以上文件和通告，那么可以按自己的贷款时间，直接对照下面这张表：

如果发现自己查到结果跟表上的不一样，那么问题就来了：

1、按贷款时间，房贷利率水平应该调整至现在的LPR，即4.2%，为什么我的查到是4.3%？

答：因为利率调整日（或叫重新定价日）的不同。

本次调整的加点幅度是立即生效的，调整后都是LPR+0%，但LPR利率是一年一调的。

贷款合同中LPR有两种调整方式，一是每年的1月1日调整，二是按照贷款发放日调整，无论是哪一种，都是一年为周期。

参考2023年至今的LPR利率情况，假设LPR利率保持4.2%不变的情况下：

如果重新定价日是1月1日，那么现在是4.3%，到明年1月1日会自动随LPR继续调整到4.2%。

如果重新定价日是贷款发放日，且在6月20日到9月25日之间，那么已经按照最新的LPR调整到4.2%。

如果重新定价日是贷款发放日，但在9月26日到明年6月19日之间，那么到期后也会随LPR继续调整到4.2%。

同理，2022年5月到2022年11月期间的房贷，是按LPR-20BP下限调整的，也可能会出现4.1%和4.0%的两种结果。

2、我的是首套房，为什么没有下调？

答：在住房贷款查询页面中，查看“发放时是否首套房”。

如果显示“是”，那么有可能是因为银行审批流程，人数较多需要轮候审批。

如果显示“否”，但确定自己是首套房的，可以按照银行有关流程说明，开具相关证明提交申请下调。

3、哪些人需要申请下调？

答：两种情况。

1、固定利率的，需要先申请转LPR利率再下调。

2、贷款时非首套房，现在符合首套房标准的，可以按照银行有关流程说明，开具相关证明提交申请下调。

4、我的利率是3.9%或3.8%，为什么不能下调？

答：因为2022年12月以后，贺州执行LPR-40BP的首套房贷利率，已经达到下限。 （比别人下调后的利率还低，就不要凡尔赛了）

万亿级的存量房贷市场，关系着无数家庭，牵一发，可动全身。

自从首套房存量房贷利率下调的通知出来以后，大家的紧张和期待，终于没有白等。

参考贺州过去两三年的LPR加点情况，经过这一轮下调，实实在在能为房奴们减负不少。

据了解，贺州的中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、邮政储蓄银行、桂林银行、桂东合作银行等多家银行，已经陆陆续续落实执行存量房贷利率的下调工作。

不少购房者今天都收到了“好消息”，如果还没有，不妨多关注自己贷款银行的公众号、官网、app等。

靴子终于落地，楼市喜大普奔，提前祝大家中秋国庆小长假愉快！

今天先这样。

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