作者 | 燕大

重要的事情起码要说三遍。

今天对前些年高 利率买房的人来说是最值得期待的一天！

因为全国房贷业主心心念的降存量房贷利率终于落地了，从今天开始成为事实。

在降存量房贷上，之前各银行一直磨磨唧唧，始终没个准话，最后估计上面看不下去了，各家银行很快给出方案，要还的房贷从9月25日开始正式减少。

每经记者采访一位成都的业主，他在2022年1月从成都一银行贷款130万元，当时贷款利率5.88%，算的首套房，近两年因不断降息（LPR）房贷降到了5.53%，现在已经得到客户经理确认，9月25日后可以下调到4.3%，明年1月后可能还能再降到4.2%，每个月少还1000多块。

这可真是实打实的重大利好，也是活久见很难想象的政策，毕竟这是在从狼嘴里夺肉，而且还是已经被吃到肚子里的肉。

能让银行吐出来，不是一般的难，就拿我们个人来讲，愿意主动把自己吃到嘴的肉让出去怕也不是一般人能做到的，因为完全反人性。

所以，将心比心，国家在降低存量房贷利率上面，政策完全贴切老百姓的真正需求。

从去年到今年随着LPR（基础利率）不断降息，舆论上就呼吁降低存量房贷利率，因为前几年房贷利率一度达到5.88%、6.125%甚至更高，而之后楼市风向巨变，房贷利率一路向下，首套最低甚至达到4.2%。

100万的1%就是一万块，从6%左右到4.2%左右，利率降幅如此之大，就不难怪“高位站岗”要呼吁降低存量房贷利率。

但迟迟不降，怎么办？

只剩下想方设法提前还款这一条路！

因此在LPR多次降息之后提前还房贷的一度成扎堆趋势，毕竟大家的钱都是血汗钱，谁不想省几万几十万利息呢。

社会呼吁加上提前还房贷扎堆，7月14那天发布会上央行开始吹风，货币政策司司长表示针对提前还款现象，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

信号极其明确，降低存量房贷是大势所趋，这风就差直接吹到银行脑子里。

听到顶头老大的召唤，后面各银行也开始陆续发声，但是呢，言语间透着大眼瞪小眼、就看哪个银行先降，然后再跟着看是否自己也降。

就这样你看我我看你，一会要详细研究一会要统筹安排，始终没个准话，

他不体面，就帮他体面。

估计最后央行也看不下去了，给时间节点和框架，9月7日工行、农行、中行、建行、交行、中信等陆续发布有关存量首套住房贷款利率调整和操作事项的公告。

按照公告，9月25日起，上述银行将与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。符合条件的存量首套住房贷款客户无需申请，银行将于当日统一批量调整，且调整后的利率当日生效。

回过头来看，这速度 说实话已经很快了，咱们平时去办个小事可能都得十天半个月的，这种涉及到全国、大大小小银行、各种职能部门之间的无数协调沟通，仅不到两个月就落地执行，说实话，已经非常迅速。

降低存量房贷利率，很多家庭将又能省出不少钱。

粗略算一下，以100万贷款、25年期限、5.88%利率为例，总利息约91万，每月6370元。

如果降低1个大点即降到4.88%，利息总额变成73万，每月5776元，每月少还约600块。

如果降到4.2%，那更不得了，利息将降到62万以内，每月5389元，每月少还约1000元。

从总利息上看，如果从5.88%降到4.2%， 100万本金25年时间将直接省掉约30万利息。

这等于直接把钱送回给业主，而且还是这么大的幅度，真的是活久见。

所以不得不问，为什么上面要如此猛降存量房贷利率？

前面说了部分因素，即LPR持续降息，目前利率远比前几年低，导致业主扎堆提前还房贷。

其实这还只是表象，而不是穿透后的根本问题点。

问题点有三：

第一，楼市景气度低，有些区域房价暴跌，卖不掉但贷款还得按高利率还，有大规模断供风险和坏账风险。

治大国如烹小鲜，大规模的风险是必须要防患于未然，而不是等到爆发再治理。

第二，就业和收入问题分层，虽然各大城市平均工资一年比一年高，但普通打工族找工作难、外卖员都要竞争上岗等类似情况比比皆是，现实情况存在温差。

就业和收入都具有极高不确定性，面对高昂的房贷利息天然就有降低诉求。

第三，把苹果抢宕机的可以接着奏乐接着舞，但大多数人打工人只能体会到大环境的寒意，特别是前些年买在利率高位的“老房奴”，相比当下低利率低利息，不论是心理上还是经济上都难一下接受这种落差。

几个人的小团队尚且不患寡而患不均，何况当这种情况涉及千万人级别的呢。

经济、就业收入不稳定，叠加资产价值的大幅波动，不论是金融风险还是其他风险都必须防范于未然。

给广大房贷家庭降低存量利息就是最直接最有效的缓解方式。

给“ 房奴”让利，这一招可谓是从根本上解决矛盾焦点。

把部分存量房贷利率拉低到与现行利率同步、达到一种平衡，即使房价缩水也足以让贷款人感受到暖意。

截至6月末，全国个人住房贷款余额为38.6万亿，假如其中首套房存量贷款约25万亿，那么每降低1%，粗算一年就让利2500多亿利息！

再假如期限平均为25年，那么即使利息越还越少，让出的利息也是天文数字。

所以往深了看，降低存量房贷利率让的不但是利，更是一次财富的重新分配！

-End -

希望和你一起共鸣！

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