据媒体报道，招商银行行长助理彭家文在近日举行的2023年中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调势在必行，亦是大概率事件。目前招商银行已经制定了预案， 但还没有最终的方案。

网络图片

除此之外，今日一份交通银行即将召开个人房贷存量利率调整项目启动会的截图在网上传播开来，图片内容显示，交通银行拟于8月30日（本周三）召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。

启动会议截图

上图经21世纪经济报道记者核实，图片内容属实，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。

实际上，多家A股上市银行高管在中期业绩发布会上透露，对于存量房贷利率下调进行了业务的梳理、分析、测算，已经有了预案。

7月以来，金融管理部门数度就存量房贷利率发声。中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议明确，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。高层频频发声，但存量房贷利率下调却迟迟难以落地。

01

复杂性：

需统筹兼顾，落地难“一刀切”

下调存量房贷利率需要统筹兼顾多重因素，这给具体的调整增加了复杂性，相关措施的落地很难“一刀切”。

对于存量房贷利率下调的困难，主要有以下几方面：

①存量按揭利率调整对于银行息差将产生负向压力。当前房贷利率占银行贷款比重，比2008年增加了1倍，如果全面下调存贷房贷利率，是银行业不能承受之重。今年以来，随着贷款利率不断下调，银行利息收入走低，致使银行经营承压。银行净息差持续承压，若存量房贷利率下调，与市场平均收益率倒挂明显，对银行的经营会造成进一步的压力。

②当前不同银行“标准并不统一”，有很多因素需要兼顾好。比如，如何兼顾好“因城施策”问题，在“因城施策”的同时如何考虑好公平性问题，还有银行系统能否支持的问题。各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况也不一样。各家银行主动下调存量房贷利率的动力并不充足。需要部门牵头推动，银行很难单独就此做出调整。

02

可行性：

会增强客户黏度，长期来看有其利

招商银行行长助理彭家文在采访中表示：“招商银行已经通过乐观情景、中性情景和不利情景来测算下调存量房贷利率的影响。从测算结果看总体还是可控的，应该还在我们的掌握之中。”

彭家文说，存量房贷利率下调的背景是因为提前还贷的量比较大。随着存量房贷利率的下调，提前还贷的因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。此外，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，从而对零售业务的增长有利。因此，不能光看对短期财务的不利影响，长期来看也有其有利的一面。

关于银行落地方案，有下面几方提议：

1）在人民银行的统一指导下，通过市场利率定价治理机制，各主要银行商定存量房贷利率调整的总体原则，然后各家银行出台具体的方案，明确存量房贷调整的条件、标准、流程，再由银行的分支机构与客户进行自主协商。

2）可挂钩商业银行个人房贷置换的进度，有针对性地下调其法定存款准备金率做相应补偿，对商业银行存量房贷置换导致的利差损失，通过设计结构性货币政策工具进行弥补，以央行再贷款或财政贴息等方式加以保证等。

3）将存量按揭贷款利率加点后与目前区域最新加点幅度相比，高于后者的，按揭贷款可调降至最新的，低于最新加点幅度的则保持不变。

4）2017年以来高房贷利率时期的首套购房者率先受益，会优先被显著降低“加点”；二套房可能也会适度下调，但是预计力度不会太大。

综合来源上海证券报、第一财经

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