文/《清华金融评论》资深编辑孙世选

本文梳理了6家国有大型银行和12家全国性股份制商业银行的个人住房贷款数据。数据显示，2023年6月末，有8家银行的个人住房贷款余额在1万亿元以上。

中国人民银行、金融监管总局8月31日晚间联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可申请置换房贷或者协商变更原房贷利率水平。

存量个人房贷是银行重要的优质资产，存量房贷利率的调整，可能对银行的息差乃至利率带来冲击。具体的影响范围可能有多大呢？这需要数据说话。

2022年末，我国个人住房贷款余额达38.8万亿元。2023年二季度末，我国个人住房贷款余额降至38.6万亿元。

图1 我国个人住房贷款余额

笔者梳理了6家国有大型银行和12家全国性股份制商业银行的个人住房贷款数据。

表1 6家国有大型银行和12家全国性股份制商业银行的住房贷款余额

数据来源：各银行财报

注：兴业银行和渤海银行的数据为个人住房及商用房贷款数据。‍‍

2023年6月末有8家银行的个人住房贷款余额在1万亿元以上

数据显示，2023年6月末，有8家银行的个人住房贷款余额在1万亿元以上。

其中，中国建设银行个人住房贷款余额最高，为6.41万亿元；其次为中国工业银行，达6.37万亿元；中国农业银行达5.32万亿元；中国银行达4.86万亿元；中国邮政储蓄银行达2.32万亿元；交通银行达1.50万亿元。6家国有大型银行合计达26.78万亿元，相当于2023年6月末全部个人住房贷款余额的69.4%。换言之，近七成的个人住房贷款余额在6家国有大型商业银行。

股份制商业银行中，2023年6月末个人住房贷款余额最高的是招商银行，达1.38万亿元；其次为兴业银行，达1.09万亿元。

其他的股份制商业银行中，2023年6月末中信银行个人住房贷款余额达9525亿元；上海浦东发展银行达8548亿元；中国光大银行达5916亿元；中国民生银行达5606亿元；华夏银行达3210亿元；平安银行达2899亿元。广发银行暂未披露2023年中期数据，其2022年末的个人住房贷款余额为2848亿元。渤海银行和浙商银行的个人住房贷款余额均不到2000亿元。恒丰银行暂未披露2023年中期数据，其2022年末的个人住房贷款余额为536亿元。

这18家银行的2022年末个人住房贷款余额合计达33.64万亿元，约占2022年末个人住房贷款余额38.8万亿元的86.7%。

2023年上半年，大多数银行的个人住房贷款余额有所下滑

2023年上半年，大多数银行的个人住房贷款余额有所下滑，这与个人住房贷款余额我国个人住房贷款余额的下降走势是一致的。

其中，中国建设银行下降了729亿元，中国工商银行下降了576亿元，中国银行下降了603亿元，中国农业银行下降了295亿元。

2023年上半年，不包括未披露数据的广发银行和恒丰银行，国有大型商业银行和全国性股份制商业银行中有6家银行的个人住房贷款余额有所上升。其中，中国邮政储蓄银行增长了623亿元，浙商银行上升了171亿元，中信银行上升了84亿元。

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