这一周内，对于各大买房人而言，最关心的问题莫过于存量房贷利率如何下调，尤其在上周四周五，央行接连公布了关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知，以及各城市存量房贷利率下调下限标准！

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至此，买在“珠穆朗玛峰”的置业者大抵已经知道9月25日后，即可向银行申请调降自己的存量房贷利率，但欢欣雀舞的同时也存在不少疑惑，自己符不符合下调的条件？利率能下调多少？等一系列问题。

就在昨日，部分国有银行，譬如建行、工行率先官宣了存量房贷利率的执行细则，即《存量住房贷款利率调整客户问答（一）》。

部分国有行细则出炉

挑重点说，买房人最关心的，是利率最低能降到多少。

两个银行都举了相同的例子，以建行为例，调整后，您的房贷利率水平不得低于原贷款发放时房屋所在城市同期限(按原贷款合同期限)的首套房贷利率政策下限。本次调整不涉及LPR，主要是调整加点部分。

假设您现在的贷款利率为5.1%、LPR为4.2%，那您的贷款利率就是按LPR+90个点确定的，也就是4.2%+0.9%。若按有关规则，假设您的存量首套住房贷款利率下调后执行的水平为LPR+10个点，那本次您的利率就会下调80个点（即90个点-10个点），也就是您的贷款利率会从现在的5.1%，调整到4.3%。

而南京的利率下限也已经明确公布，2019年10月8日-2022年5月17日，当地执行的利率下限为LPR；2022年5月18日至今，当地执行的利率下限为为LPR-20BP。

也就是说，调整后的最新利率最低可以降至LPR， 为4.2%。那如果是2022年5.18至今的，则为LPR-20个基点，理论最低4%！

回到现实来看，2019年国内商业银行5年以上的房贷基准利率是4.9%，可实际贷款中，购房者的利率往往都高于4.9%，甚至最高都超过了6%。

这意味着，如果按照100万贷款计算，30年贷款时间，当利率为6%的时候，利息总额约为115万；利率为5%时，利息总额约为93万，仅仅一个点，彼此就差了22万；如果降低至4%，利息总额就只有72万，又可以减少21万的利息。

不过，江苏的表格中也有个小bug，目前，在已公布近年来利率下限的中国人民银行31个省级分行当中，仅有上海市分行、深圳市分行、江西省分行、福建省分行和厦门市分行公布了2019年10月（LPR改革）之前的首套房贷政策利率下限，江苏等其他地区则未公示。

今天最新消息，央行北京分行正在研究LPR改革之前的存量房贷利率调整方案。LPR改革之前各个地区存在各个银行的利率下限并不是完全统一的情况，一些房贷业务比较集中的银行的利率下限可能高于其他银行，这种不同银行之间不一致的情况如何处理，目前仍在研究当中，但9月25日之前会向社会公布。

存款挂牌利率再度下调

存量房贷利率下调的同时，存款利率也跟着进一步下调。

本质上，银行对存量房贷的让利，大部分来源于在银行有存款的居民的利息。

据悉，多家银行已经在9月1日起，再度下调存款挂牌利率，这将是继今年6月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后，时隔不到三个月的再度下调……

为的就是鼓励消费，希望将存进银行的钱驱赶一部分出来。

工商银行1年期定期存款挂牌利率下调10个基点至1.55%，2年期下调20个基点至1.85%，3年期、5年期均下调25个基点分别至2.2%、2.25%。

农业银行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别下调10个基点、20个基点、25个基点、25个基点至1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。

股份制银行中，兴业银行、中信银行、平安银行、光大银行、招商银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、民生银行也均进行了调整。

整体来看，多家股份制银行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期挂牌利率普遍分别下调10个基点、20个基点、25个基点、25个基点。

新一轮存款利率下调预期源自央行在二季度货币政策执行报告中的《合理看待我国商业银行利润水平》专栏文章，文章称，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

“发挥好存款利率市场化调整机制的重要作用，增强金融支持实体经济的可持续性，切实发挥好金融在促消费、稳投资、扩内需中的积极作用。”8月18日，三大金融部门召开金融支持实体经济和防范化解金融风险电视会议再次强调。

在上述会议之后，8月21日发布的5年期以上LPR未调整，而8月15日发布的1年期MLF利率下调0.15个百分点。多方分析认为，在个人存量住房贷款利率即将下调的背景下，此次5年期以上LPR未调整是金融管理部门有意稳定商业银行息差。

金融监管总局此前发布的数据显示，上半年商业银行净息差为1.74%，与一季度持平，其中大行、股份行净息差继续下行至1.67%、1.81%。