“我的房贷利率已经下调了。”9月25日一早，北京市民陈先生查看银行APP时发现，他名下的首套房贷利率已经较此前下调了10个基点至4.3%（LPR不加点）。而家在济南的毕先生首套房贷利率则从此前的4.89%下降到了4.3%，降幅达到了59个基点。

据贝壳财经记者了解，9月25日各家银行主动调整存量首套房贷利率，多地存量房贷客户的利率已经调整完毕。建设银行相关负责人告诉贝壳财经记者，根据初步统计，约九成符合调整条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利。

另据机构测算，此次存量房贷利率平均降幅约80个基点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元。

有银行人士指出，存量首套房贷利率调整短期内将对银行净息差形成一定压力，但同时也会从一定程度上缓解按揭贷款的提前还款需求，有助于规范住房信贷市场秩序。而从7月至今，银行房贷集中提前还款的客户数量已有明显下降。

多地首套房贷利率普降有人利率下调超百个基点

9月25日一早，各地银行已经纷纷调降了符合标准的存量首套房贷利率。据贝壳财经记者了解，由于房贷利率因人而异、因地不同，因此本次调降利率的幅度各不相同。在贝壳财经记者采访的调降存量房贷客户中，部分人利率一次性下调了百余点。

“我是2019年5月在郑州买的房，7月办理的房贷，当时按照基准利率上浮20%定价。转LPR利率后执行的是LPR+108个基点。”一位郑州市民张女士告诉贝壳财经记者，此次银行通知下调房贷利率后，她的房贷利率一次性调整到了LPR不加点，即其利率此次下调了108个基点至4.3%。

在济南的毕先生告诉贝壳财经记者，他是在2019年购房后开始还贷，此次调整后，他的利率则从此前的4.89%下调到了4.3%（LPR不加点），即下调了59个基点。

相较于张女士和毕先生一次性调整了50个基点以上，也有部分存量房贷客户直言，虽然这次调整利率有所下降，但下降幅度确实很少。北京地区王先生告诉贝壳财经记者，他是在2020年10月以后购房的，当时首套房贷利率是LPR+55.1个基点。而目前新的利率为LPR+55个基点，也就是说他的房贷利率仅下调了0.1个基点。

普华永道中国内地金融业合伙人胡亮表示，北京、上海、深圳等一线城市的存量房贷利率已经比较高，房贷利率调整的影响相对有限。二线以下城市房贷利率调整的影响将相对更大。

已有二套转首套房贷利率完成调整多数银行需客户主动申请

贝壳财经记者还了解到，目前已有部分“二套转首套”的存量房贷利率完成调整。

北京地区的杨女士向贝壳财经记者表示，由于考虑到孩子上学问题，她在去年将自家的房子卖掉换成了一套学区房。但她换房时北京还未执行“认房不认贷”的相关规定，因此她按照工行北京地区的二套房贷利率LPR+105个基点的标准，办理了购房贷款。

今年9月北京市多个部门发布的“个人住房贷款中住房套数认定标准的通知”显示，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在本市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

“当时也没想太多，毕竟孩子教育问题优先，所以也就买了房子。”杨女士透露，此次存量房贷利率调整之后，她的利率已经调降至LPR+55个基点，即下调了50个基点。而她的“二套转首套”并没有自己申请，是银行自动调整的。

不过，据贝壳财经记者了解，多数银行均需要客户先申请“二套转首套”后再主动向银行申请存量房贷利率调整。

农业银行表示，如果客户不是首套住房贷款，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准，可在农行掌上银行中点击“首套住房认定申请”，提交身份证明、承诺书、家庭住房套数查询结果或认定证明等材料，申请贷款利率调整。

“材料提交后，农行将及时为您审核，客户可登录我行掌上银行查询审核进度。”农业银行表示，2023年10月22日（含）之前提出申请的，如客户的首套住房标准认定审核通过，农行在2023年10月25日起纳入批量调整。2023年10月23日（含）后提出申请的，该行将在10个工作日内完成认定审核，对认定申请通过的，该行将及时予以调整。

建设银行相关负责人亦表示，9月25日起，客户可通过手机银行APP、“建行智慧个贷”小程序等渠道的 “存量房贷利率调整”功能，上传首套房贷有关证明材料，也可通过线下网点、贷款经办机构等渠道提交申请。后续，客户可通过“存量房贷利率调整”界面查询申请结果。根据建行前期公告，经审核符合条件的贷款预计将于2023年10月25日完成调整。

银行净息差或将承压？有助于规范住房信贷市场秩序

对于存量房贷利率调整此次大规模普降，建设银行相关负责人表示，存量首套房贷利率调整能够减轻居民利息负担，并且促进消费。此次调整将会对商业银行的利息收入及净息差产生一定压力，但同时也会从一定程度上缓解按揭贷款的提前还款需求，有助于规范住房信贷市场秩序，推动房地产市场平稳健康发展。

“从7月份央行首次公开表态将引导存量房贷利率下调至今，我行按揭贷款的还款客户数量已有明显下降。”广发银行北京市分行相关负责人向贝壳财经记者透露，从数据来看，7月以来提前还房贷客户数量呈现出逐月递减趋势，目前9月提前还款客户数已较7月大幅下降60%以上。

此外，胡亮表示，此次存量房贷利率调整，从房贷利率方面来看，可能会对银行业短期利润形成一定的压力，但银行也会通过其他方式来缓冲这些压力的影响，中长期来看影响比较有限，可能还会给银行稳定房贷提供更好的机会。

“未来一段时间个人房贷规模将有望企稳回升，但对不同银行的影响将有所差异，这取决于银行自身对房贷市场的布局。”胡亮预计，在短期内，存量房贷利率的调整对房贷占比较大的银行将产生一定影响；但对存量房贷占比较小的银行而言，房贷仍将是相对安全、回报较好的贷款业务。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 刘军