文/《清华金融评论》资深编辑孙世选

我国房地产市场供求关系已经发生重大变化，多地房地产政策处于调整优化期。展望未来，预计各地将适应的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱。允许提前公积金提取支付首付可能会成为一种趋势。

住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行此前联合发布的《全国住房公积金2022年年度报告》披露， 2022年，住房公积金缴存额达31935.05亿元，新增2778.18亿元，较上年增长9.53%。截至2022 年末，住房公积金累计缴存总额256927.26亿元，缴存余额92454.82 亿元，分别比上年末增长14.19%、12.91%。

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。通常所说的“五险一金”中的“一金”即为住房公积金。

2022年全国住房公积金的提取率为66.90%。提取率指当年提取额占当年缴存额的比率。

住房公积金的提取原因

职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

许多人以为，既然住房公积金属于职工个人所有，职工个人就可以随时提取。其实不然。

住房公积金的提取原因有多种，主要分为两大类。

第一类为住房消费类。包括：

1. 购买、建造、翻建、大修自住住房；

2. 偿还购房贷款本息；

3. 租赁住房；

4. 老旧小区改造；

5. 其他。

第二类为非住房消费类。包括：

1. 离退休；

2. 丧失劳动能力，与单位终止劳动关系；

3. 出境定居或户口迁移；

4. 死亡或宣告死亡；

5. 其他。

数据显示，近年来，住房公积金年度提取额和缴存额逐年递增（见图1和图2）。从2022年的数据看，2022年，住房公积金提取中，有52.09%的资金提取是用于偿还购房贷款本息，而用于购买、建造、翻建、大修自住住房的占比为19.46%，离退休提取的资金占比为14.71%。可见，所提取资金中有超过一半用于偿还购房贷款本息。

图1 住房公积金年度提取额走势

图片来源：《全国住房公积金2022年年度报告》

图2住房公积金年度缴存额走势

图片来源：《全国住房公积金2022年年度报告》

在“住房消费类”的住房公积金提取原因中，通常公积金的一般使用原则是“先消费后提取”，即，通常只有在购买、建造、翻建、大修、租赁住房或改制老旧小区的行为发生后，才可以提取公积金。如果借款人通过住房公积金贷款购房，通常需要先消费后提取，即先用自己的钱支付首付款，然后再到住房公积金管理处提取其公积金账户内的存储余额。

全国已有多地明确鼓励提取公积金作首付

随着住房公积金制度惠及面进一步扩大，公积金正在成为房地产市场调控的重要手段之一。根据中指监测，2023年上半年全国有超百省市（县）出台政策超300条，优化公积金政策在其中占据了相当大的比例，此举在加大公积金对购房者的支持力度的同时，也提高了公积金使用效率。

提取公积金用于买房，也从以往的“先付后取”，逐步转变为部分地区实施“即取即付”，即，在职工确定买房的同时，就能把公积金提取出来用于作为购房的首付款，不用等到买完房后再支取公积金。

据中指监测数据，2022年以来，福州、中山、南京等多地陆续出台相关政策，允许提取住房公积金支付首付款已在多地进行了实践与扩围。

近期，多地印发文件，鼓励提取公积金用作首付款。

8月4日，海南省住房公积金管理局、海南省住房和城乡建设厅发布通知，允许提取住房公积金支付购买海南省新建商品住房和保障性住房的首付款。

8月10日，安徽省阜阳市住房公积金管理中心明确，在该市首次申请住房公积金贷款购买自住新建商品住房的，可申请提取公积金账户余额支付购房首付款。

8月11日，广东省梅州市住房公积金管理中心明确提出，鼓励居民购买自住住房提取住房公积金作首付。

8月11日，重庆市住房公积金管理中心发布《关于进一步优化住房公积金使用政策的通知》，涉及7项举措，包括支持提取住房公积金直接支付贷款购房首付款等。

8月22日，青岛住房公积金管理中心发布通知，宣布延续青岛市提取住房公积金支付购房首付款阶段性支持政策至2024年8月底。

我国房地产市场供求关系已经发生重大变化。展望未来，预计各地将适应的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱。允许提前公积金提取支付首付也会成为一种趋势。

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