最近一段时间以来，市场对于调整存量房贷利率愈发关注。

从银行的角度，存量房贷利率下调不仅是业务上的调整，更重要的是降低了银行的盈利水平，给经营指标带来一定影响。

而这场个人利益与银行盈利之间的博弈，随着主管部门在不同场合的多次表态，调整工作已渐行渐近。

部分银行已制定预案

8月29日，招商银行在2023年中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调势在必行，亦是大概率事件。目前已经制定了预案，但还没有最终的方案。

同日，农业银行副行长林立在中期业绩发布会上表示，近期央行明确指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率，这有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务负担，也有利于商业银行平滑提前还款的压力。在有关政策方案明确之后，农行将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造等调整等方面的工作，积极做好组织实施。

除上述两家银行外，中信银行在近日举行的2023年半年度业绩发布会上称，密切关注监管导向和市场动向，已对本行行内业务情况进行了及时梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。后续将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

值得注意的是，就在8月29日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》截图在网络上传播。根据图片内容显示，交通银行拟于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。

综合来看，当前各个银行都在积极部署存量房贷利率调整工作，部分银行已经进入到论证和实操阶段，这也给购房者带来了更多的期待。

提前还贷现象有所缓解

多家银行对降低存量房贷利率做出回应的背后，是今年以来银行贷款客户提前还款的数量大幅增加，尤其是上半年提前还款数量的出现同比增长，客观上给银行方面的业务推进带来一定的压力。

而进入下半年后，提前还贷现象已经有了明显的缓解迹象。

建设银行副行长李运在业绩发布会上表示，近几个月建行新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少。建行将继续做好相关服务，同时多措并举推进零售信贷高质量发展。

华夏银行行长关文杰也在业绩发布会上透露，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况一致，提前还款量同比有所增长，但近两个月有所缓解，同时存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定影响，将密切关注市场动向。

平安银行行长特别助理蔡新发在业绩发布会上介绍，提前还贷现象行业内从去年底开始上升。从该行来看，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

调整有利于中长期信贷稳定

事实上，此前已有个别银行进行了小范围试水。

兴业银行广州分行曾于今年7月份推出针对优质存量按揭客户的利率优惠券，但仅为1年期，并未在当地大量推广。

而对于大多数银行，迟迟不调整存量房贷利率的原因，一方面，政策方案尚未明确，银行没有细则参考。另一方面，存量房贷利率的下调，除了压缩银行利润外，对银行的净息差也会产生一定影响。

国家金融监管总局此前公布的数据显示，二季度我国商业银行净息差为1.74%。这一数值低于市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中，净息差水平不低于1.80%（含）的满分标准。

央行日前发布的二季度货币政策执行报告曾指出，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

8月24日，建行首席财务官生柳荣在该行举行的中期业绩发布会上，就存量按揭贷款重新定价这一话题回应称，由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。

申万宏表示，随着存量房贷利率调整，商业银行的净息差修复仍需有赖于负债端成本的下降，降准仍是较优选择。

招商银行也在内部从乐观情景、中性情景和不利三种情景做了测算。从结果看，影响总体可控。对此，招商银行行长助理彭家文指出，存量房贷利率调整也有其正面的影响。随着存量房贷利率的下调，整个住房贷款的提前还贷的因素会有一定程度的消化，反过来会带来房贷量的增长。同时，随着存量房贷利率下调，一定程度上会增强客户的黏度，从而有利于零售业务的增长。

在中信银行副行长谢志斌看来，调整力度需要兼顾银行实际承受能力。按照一些主流券商研究机构的估算，按揭利率每调降10个基点（BP），对全行业净息差影响大概是0.9BP至1BP。中信银行目前按揭贷款规模大概是9500亿元，其中存量利率高于新发生利率的占到6000亿元。谢志斌表示，这部分按揭每降低10BP，将会影响贷款收益大概是6亿元，影响净息差0.8BP，和行业整体相比还是相对有一点优势，保持谨慎乐观。后续将结合同业执行尺度以及市场变化情况，积极落实监管要求，履行社会责任。

易居研究院研究总监严跃分析认为，降低存量房贷利率短期内对银行有损失，但中长期看增加了信贷的稳定性。类似政策下，提前还房贷的操作减少了，也客观上对各个购房者的月供产生了减负的压力。所以从这个角度看，其也是有助于防范化解金融风险问题的。各地要积极落实相关政策，尽早出台，减少购房者或月供家庭的焦虑和负担。

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